Los millennials quieren jubilarse a los 50 años. Otra cosa es cómo permitírselo

Los millennials quieren jubilarse a los 50 años. Otra cosa es cómo permitírselo

Los sueños de dejar de trabajar, o de hacer sólo un trabajo satisfactorio, 15 años antes que sus padres chocan con la realidad de acumular suficiente dinero para hacerlo.

Por Lisa Rabasca Roepe.

Aunque Devangi Patel, de 33 años, lleva sólo dos años trabajando como anestesista cardiotorácica en un gran centro médico de las afueras de Atlanta, su objetivo es permitirse dejar su trabajo a los 50 años.

"Para mí, ése es el sueño americano", afirma.

La Dra. Patel no es la única que quiere ser económicamente independiente, y a una edad relativamente temprana. Parece que el cambio generacional está en marcha: Muchos trabajadores de la generación del milenio no aspiran a jubilarse a mediados o finales de los 60, como sus padres. En su lugar, muchos con carreras profesionales buscan dejar sus empleos a los 50 años y trabajar por su cuenta o tomar un papel menos remunerado que esté más alineado con sus intereses, según muestran los estudios y descubren los asesores financieros.

"Quiero llegar a un punto en el que ya no tenga que trabajar por dinero y pueda hacerlo por placer", dice el Dr. Patel.

Pero alcanzar ese objetivo ha sido más difícil de lo que la Dra. Patel había previsto. Aunque contribuye a un plan 401(k) y a una cuenta de jubilación individual Roth, invierte en acciones con una cuenta de corretaje y maximiza su cuenta de ahorros para la salud, también está pagando un préstamo de 250.000 dólares para la escuela de medicina y pagando su boda en diciembre.

"Quiero llegar a un punto en el que ya no tenga que trabajar por dinero y pueda hacerlo por placer", dice Devangi Patel, de 33 años, anestesista cardiotorácica cerca de Atlanta. Crédito de Audra Melton para The New York Times.

Aunque muchos trabajadores de la generación del milenio, como la Dra. Patel, quieren tener independencia financiera a los 50 años, no es fácil conseguirla, dice Christopher Lyman, planificador financiero certificado de Allied Financial Advisors en Newtown, Pensilvania. "Tengo mucha gente que viene y dice: 'Leo estos artículos. Veo que la gente hace esto. Yo también quiero hacerlo'", dijo el Sr. Lyman. Aunque nunca trata de disuadir a los clientes, sí les inyecta algo de realismo: que conseguir esa independencia a los 50 años requerirá probablemente ahorrar entre el 50 y el 60 por ciento de su salario.

Los millennials, nacidos entre 1981 y 1996, iniciaron su vida profesional durante la Gran Recesión y se enfrentan a un mundo en el que las vías tradicionales de acceso a la riqueza, como la propiedad de la vivienda, están fuera del alcance de un mayor porcentaje de ellos que de los de hace una generación.

Sus actitudes también están condicionadas, en parte, por la incertidumbre: Son testigos de importantes cambios económicos justo cuando se esfuerzan por establecerse. Y quieren disfrutar de un estilo de vida posterior a la carrera profesional más pronto que tarde.

"Esto requiere ahorrar lo máximo posible y gastar lo menos posible, y hacer ambas cosas lo antes posible", dijo el Sr. Lyman.

Mientras que algunos millennials en este camino se identifican con el movimiento conocido como FIRE -independencia financiera, jubilación anticipada- otros, como Brit Minichiello, tienen objetivos más amplios.

"Con el FIRE tradicional, no gastaríamos nada de dinero y lo guardaríamos para siempre", dice Minichiello, de 36 años. En cambio, ella está alineando sus ahorros con su deseo de disfrutar de la vida antes de cumplir los 65 años, por lo que ella y su marido, Dave, de 42 años, centraron recientemente su estrategia de ahorro en la compra de una segunda vivienda.

Para la Dra. Patel, es un reto ahorrar el 50% de su sueldo, aunque no sea una gran derrochadora.

"Tendría que renunciar a las vacaciones y a las cosas que me gustan que son espléndidas, como comer en restaurantes de lujo o volar a Nueva Jersey para ver a mi familia a las primeras de cambio", dijo, y añadió que podría ahorrar 3.000 dólares al mes si no fuera por sus obligaciones de préstamo.

Aspiración frente a realidad

Mark Smrecek, consultor en materia de jubilación y líder en bienestar financiero de la consultora Willis Towers Watson, afirma que la mayoría de los millennials con los que trabaja no son capaces de ahorrar lo suficiente para alcanzar la independencia financiera a los 50 años, ya que no es realista dado el coste de la vida y el estilo de vida al que aspiran. Este año, la Encuesta de Actitudes sobre Beneficios Globales de la empresa mostró que el 36% de los trabajadores de la generación del milenio en una amplia gama de industrias estaban ahorrando el 5% o menos de sus ingresos, pero querían ahorrar más, el 26% había tomado un préstamo de su 401(k) y el 25% había retirado fondos de su 401(k). Sin embargo, el 52 por ciento dijo que esperaba jubilarse antes de los 65 años.

La encuesta 2022 Retirement Insights Survey de TIAA reveló opiniones similares, ya que el 31% de las personas de entre 30 y 39 años indicaron que tenían un nivel de confianza superior a la media en su capacidad para planificar la jubilación. Los jóvenes de la generación del milenio, entre 25 y 29 años, son los más seguros: El 40 por ciento dijo tener un nivel de confianza superior a la media en su capacidad de planificación.

A pesar de esta confianza, los millennials no están ahorrando lo suficiente, y muchos no están contribuyendo lo suficiente a su 401(k) para obtener la plena participación del empleador, dijo el Sr. Smrecek.

La Dra. Patel dijo que cumplir su objetivo de independencia financiera a los 50 años está resultando más difícil de lo que esperaba, en parte porque está pagando unos 250.000 dólares en préstamos de la facultad de medicina. Crédito. por Audra Melton para The New York Times.

Dos de los retos a los que se enfrentan los trabajadores más jóvenes a la hora de prepararse para la jubilación: Cada vez son menos las empresas que ofrecen planes de pensiones, y ya no está garantizado que las empresas igualen la contribución del empleado al 401(k). El 52% de los trabajadores del sector privado sólo tenía acceso a planes de aportación definida, como los 401(k), en marzo de 2020, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Sólo el 12% tenía acceso tanto a un plan de pensiones como a un plan de aportaciones definidas, mientras que el 3% sólo tenía acceso a un plan de pensiones.

Además, la falta de una pensión o de una aportación al plan 401(k) hace que los empleados tengan que ahorrar para su futuro, dijo Jake Northrup, planificador financiero certificado de Experience Your Wealth en Bristol, R.I. "La responsabilidad ha pasado de que los empresarios ayuden a los empleados a jubilarse a que los empleados se ayuden a sí mismos", dijo.

No esperar hasta los 65 años

La Sra. Minichiello y su marido empezaron a ahorrar alrededor del 53% de sus ingresos después de impuestos en 2010, con la esperanza de dejar sus trabajos actuales cuando ella llegue a los 40 años y él a los 50. La Sra. Minichiello, cofundadora y socia de BEspoke Medical Affairs Solutions, una empresa de consultoría sanitaria de Cambridge (Massachusetts), quiere explorar su interés por las organizaciones sin ánimo de lucro y el coaching ejecutivo, un campo que, según ella, no está tan bien pagado como su puesto actual.

"No quiero quedar atrapada en la idea de ahorrar, ahorrar y ahorrar, y luego jubilarme a los 65 años", dijo Minichiello. Dijo que había visto a demasiadas personas dejar su vida en suspenso hasta que se jubilan, para luego enfermar o que su cónyuge muera.

Ahorrar la mitad de su sueldo no ha sido tan difícil, dijo Minichiello. "Nunca tenemos la tecnología más reciente, no compramos coches nuevos y utilizamos todo hasta que deja de funcionar", dijo. Tanto ella como su marido tienen ingresos de seis cifras.

Durante una década, la pareja invirtió la mayor parte de sus ahorros en una cuenta de corretaje que ganaba intereses compuestos y no les penalizaba si retiraban dinero antes de cumplir los 59,5 años, como lo haría un I.R.A. La pareja ha pagado sus préstamos estudiantiles, y cada uno de ellos saca el máximo de sus cuentas de ahorro y 401(k) cada año.

Tener una mezcla de cuentas de jubilación tradicionales y cuentas de ahorro más versátiles es crucial, dijo el Sr. Northrup.

"No conviene tener todos los ahorros en cuentas de jubilación antes de impuestos que pueden ser costosas de utilizar antes de los 59,5 años", dijo. El Sr. Northrup a veces recomienda a sus clientes milenarios que reduzcan sus ahorros para la jubilación con el fin de disponer de más dinero en efectivo para objetivos a corto plazo, como la compra de una casa, un viaje o el pago de una deuda.

Valerie A. Rivera, planificadora financiera certificada y fundadora de FirstGen Wealth en Chicago, da a sus clientes milenarios consejos similares. Cuando uno de sus clientes estaba llegando al máximo de su 401(k) pero tenía dificultades para ahorrar para una casa, Rivera le aconsejó que pusiera ese dinero en una cuenta de corretaje para usarlo en la compra de un inmueble. "Se siente diferente, más tangible y deseable, porque pueden acceder a él", dijo.

Cuando la Sra. Minichiello y su marido decidieron ahorrar dinero para una segunda vivienda a mediados de 2020, la tasa de ahorro de la pareja se redujo a un rango del 40 al 50 por ciento. En lugar de invertir su dinero, lo guardaron en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que llamaron Awesome Life Fund.

En 2021, compraron una casa en Cape Cod, que planean alquilar cuando no la utilicen con sus dos hijos pequeños. "Creo que tu enfoque financiero debe estar alineado con tus valores", dijo la Sra. Minichiello. "Valoro la libertad y la flexibilidad más que cualquier otra cosa".

Múltiples fuentes de ingresos

Pocos millennials, incluida la Sra. Minichiello, creen que tendrán acceso a los fondos de la Seguridad Social cuando lleguen a los 62 años, y muchos son escépticos de que los planes tradicionales por sí solos, como un 401(k) o un Roth I.R.A., sean adecuados.

"No conozco a nadie que diga: 'Gracias a Dios tengo mi Roth I.R.A.'", dice Joshua Frappier, de 34 años, agente inmobiliario en Newburyport (Massachusetts), que vende propiedades en el sur de New Hampshire y en la costa norte de Massachusetts.

El Sr. Lyman está de acuerdo en que incluso aportando la cantidad máxima a un plan 401(k) cada año -el límite de este año es de 20.500 dólares- no te permitiría ahorrar suficiente dinero para ser financieramente independiente a los 50 años. Se necesitarían otros activos, como bienes inmuebles, una cuenta de inversión o un negocio que genere ingresos pasivos para crear suficiente riqueza, dijo.

Para dejar de trabajar a los 50, el Sr. Frappier se centra en crear varias fuentes de ingresos más allá de su trabajo a tiempo completo como agente inmobiliario. Sin ingresos pasivos, dijo, "no tienes un medio para adelantarte a tus limitaciones financieras".

El Sr. Frappier posee dos propiedades unifamiliares en Hampton Beach, N.H. Vive en una y alquila la otra, lo que, según sus cálculos, genera al menos 60.000 dólares al año en ingresos. Está en proceso de comprar una propiedad de 10 unidades con varios otros inversores inmobiliarios.

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"Planeo adquirir todos los bienes inmuebles que pueda tan rápido como pueda mientras sean más baratos de lo que serán el año que viene o dentro de 10 años", dijo el Sr. Frappier. Como veterano de los Marines, tiene derecho a recibir préstamos a bajo interés, pero como dejó el ejército antes de cumplir 20 años de servicio, no puede optar a una pensión.

Cree que el sector inmobiliario le proporcionará una mayor rentabilidad que el S.E.P.-I.R.A., destinado a los trabajadores autónomos, al que contribuye anualmente. Pagó sus préstamos estudiantiles hace años y recientemente abrió una cuenta de corretaje.

El Sr. Frappier sabe que es afortunado por tener un plan financiero. "Casi todas las personas con las que hablo no tienen realmente un plan de jubilación", dijo, "y están atrapadas en la batalla contra su felicidad y sus carreras".

Artículo traducido del ingles: Millennials Want to Retire at 50. How to Afford It Is Another Matter.