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| Reducción de gastos en la jubilación: Gastos que no esperaban |
En el camino de gastar menos, la gente suele tener que desembolsar más, al
menos temporalmente, sobre todo al vender una casa. Esto es lo que hay que
tener en cuenta.
Por Susan B. Garland.
Louise Angel Kiss y su marido, Charles, vivieron durante 40 años en su casa
de cuatro dormitorios y dos niveles en Bellevue, un suburbio de Seattle. Sus
dos hijas se habían mudado hacía tiempo, y la pareja decidió que estaba
harta de las escaleras y de las molestias y costes de mantenimiento. Como
muchos propietarios de edad avanzada, decidieron reducir su tamaño.
En 2018, la pareja eligió una unidad de dos dormitorios en una comunidad de
retiro de cuidado continuo en la cercana Issaquah, que proporcionaría vida
asistida y atención de enfermería si lo necesitaban.
"Teníamos nuestra burbuja de seguridad y protección", dijo la señora Kiss,
de 81 años, agente de viajes. El Sr. Kiss, de 86 años, vendió un negocio de
limpieza en seco hace años.
Sin embargo, durante el proceso, la pareja descubrió lo mismo que muchos
candidatos a la jubilación: más gastos y dolores de cabeza de los que habían
previsto.
A pesar del buen momento del mercado inmobiliario de Seattle, su casa no se
vendió hasta que se gastaron 20.000 dólares en eliminar los techos de
palomitas y renovar la cocina. El retraso en la obtención del dinero de la
venta les obligó a pedir un préstamo puente para pagar la abultada cuota de
entrada de la comunidad en su nuevo apartamento.
"No nos gustó tener que pasar por todo eso", dijo la señora Kiss. "Si
tuviera que aconsejar a alguien que está reduciendo su tamaño: asegúrate de
tener todos los patos en fila y estar preparado para cualquier
contingencia".
Al igual que los Kiss, Dale y Marian Boyd se llevaron una sorpresa cuando
pusieron a la venta su casa de cuatro dormitorios en Newnan, Georgia, hace
un año. La pareja pedía mucho dinero y pensó que tendría tiempo de buscar un
nuevo lugar antes de que su casa se vendiera. Se vendió en un día.
Dos semanas después, guardaron gran parte de sus muebles y se mudaron a una
casa de alquiler, donde vivieron durante nueve meses, a 2.000 dólares al
mes. Mientras tanto, firmaron un contrato para una casa que aún no se había
construido. Se mudaron a ella en julio.
"Nos pillaron con los pantalones bajados", dijo el Sr. Boyd, de 75 años,
que tiene un negocio de contratación de fontanería. "Todavía no habíamos
decidido dónde queríamos vivir".
Conozca los costes de la vivienda
Una forma de evitar este tipo de sorpresas es investigar a fondo el mercado
de la vivienda antes de colgar el cartel de "se vende". Los propietarios de
edad avanzada deben consultar a varios agentes inmobiliarios y tasadores
para hacerse una idea realista de lo que podría venderse su casa y lo que
podrían costar otras más pequeñas.
Esto es especialmente importante en este momento. Aunque los mercados
locales difieren, los nidos vacíos que esperan hacer una fortuna con la
venta de la casa familiar pueden verse decepcionados. El aumento de las
tasas hipotecarias y un mercado de valores en declive están haciendo más
difícil para los solicitantes de vivienda más jóvenes con las familias para
pagar el pago inicial y los pagos mensuales de una casa grande y costosa,
dijo Kari Haas, un corredor de bienes raíces en Bellevue que ayudó a los
Besos vender su casa.
La Sra. Haas dijo que muchos propietarios de edad avanzada habían retrasado
la reducción de tamaño durante lo peor de la pandemia, y las casas estaban
ahora persistiendo en el mercado. Además, dijo, los precios de venta han
bajado desde principios de este año, cuando los tipos hipotecarios empezaron
a subir. Al mismo tiempo, dijo, los compradores de mayor edad están
compitiendo con los más jóvenes por viviendas más pequeñas y menos costosas.
"No hay un montón de ramblers más pequeños y casas adosadas de un solo nivel
para ir", dijo la Sra. Haas.
Además de determinar los precios de venta, los propietarios podrían calcular
los posibles ahorros comparando los gastos previstos en un nuevo lugar con
los de su lugar actual, dicen los expertos.
Una partida que a menudo se pasa por alto para los vendedores: los gastos de
cierre, que pueden alcanzar entre el 8 y el 10 por ciento del precio de
venta, según el sitio web inmobiliario Zillow. Suelen incluir una comisión
del 6 por ciento del agente inmobiliario, aunque los vendedores pueden
intentar negociar una reducción de ese cargo. Los costes de la mudanza y la
puesta en escena de la casa, como la pintura, los suelos o la remodelación,
también se llevarán los beneficios.
Mike Robinson, agente inmobiliario de Peachtree City (Georgia), a las
afueras de Atlanta, dijo que los compradores de viviendas que planean
mudarse a condominios o casas independientes en comunidades de jubilados de
más de 55 años también necesitan presupuestar las cuotas mensuales. Estas
cuotas de la asociación de propietarios pagan la seguridad, el mantenimiento
de los terrenos y servicios como piscinas y salas de fitness. Por lo
general, no son deducibles de impuestos y pueden oscilar entre 100 y más de
1.000 dólares al mes.
Los compradores deben asegurarse de preguntar qué cubren las cuotas. En
algunas comunidades, por ejemplo, no cubren el cuidado del césped o el
aparcamiento.
El Sr. Robinson, que es cuñado del Sr. Boyd y ayudó en la venta de su casa,
también dijo que los jubilados deben examinar detenidamente los impuestos de
un posible destino. Los estados varían en la forma de gravar los ingresos
por jubilación, y los impuestos sobre la propiedad difieren según la
localidad. Incluso si su nueva casa es más pequeña que la anterior, los
impuestos sobre la propiedad pueden no bajar, dependiendo del valor de la
nueva casa y de su tipo impositivo.
"Si va a cumplir 65 años en nuestra zona, podría ahorrarse una cantidad
considerable en impuestos sobre la propiedad", dijo el Sr. Robinson,
refiriéndose a la exención parcial de impuestos basada en los ingresos de su
condado para las personas mayores.
Si su casa se ha revalorizado significativamente a lo largo de los años, los
impuestos sobre las ganancias de capital podrían reducir los ingresos en
efectivo de una venta. Los propietarios que han vivido en su casa durante al
menos dos de los cinco años anteriores a la venta podrían tener que pagar el
impuesto sobre las ganancias de capital por encima de 250.000 dólares para
los solteros y 500.000 dólares para los declarantes conjuntos. Los viudos y
viudas pueden acogerse a la exclusión de 500.000 dólares si venden en los
dos años siguientes al fallecimiento de su cónyuge y no se han vuelto a
casar en el momento de la venta.
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El impuesto sobre las plusvalías a largo plazo suele ser del cero por
ciento, del 15 por ciento o del 20 por ciento, en función de los ingresos de
la persona durante el año de la venta.
Samantha Kennedy, una planificadora financiera certificada en Bellevue, dijo
que había aconsejado a algunos clientes que poseían casas muy apreciadas
para aplazar la venta hasta el año de su jubilación, cuando sus ingresos
probablemente se redujo. "Si sus ingresos son más bajos, usted tendrá
potencialmente menor impuesto sobre las ganancias de capital", dijo.
La Sra. Kennedy dijo que los propietarios que han experimentado una gran
apreciación de la casa deben reunir sus registros de las principales mejoras
a lo largo de los años, como la remodelación o un nuevo techo. Los
vendedores pueden reducir la ganancia imponible añadiendo esos costes al
precio de compra original de la casa.
La Sra. Kiss dice que ella y su marido han pagado el impuesto sobre las
plusvalías por la venta de su casa. Además, el dinero que ganaron con la
venta, más allá de los 500.000 dólares, hizo subir sus primas mensuales de
Medicare relacionadas con los ingresos del año. Y como las primas se deducen
de los pagos de la Seguridad Social, recibieron menos prestaciones
mensuales. "Eso sí que me dolió", dijo.
Mejorar el flujo de caja
Muchos de los que se retiran esperan mejorar su flujo de ingresos para la
jubilación si su nueva casa cuesta menos de lo que se vende su antigua casa.
La reducción de los costes de los servicios públicos, del seguro y de los
impuestos sobre la propiedad, así como el rendimiento de la inversión de los
ingresos, también pueden mejorar el resultado final. Aunque un planificador
financiero certificado puede ayudarle a hacer números, usted puede hacerse
una idea de los beneficios introduciendo
sus datos en la calculadora de mudanza
o permanencia del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston
College.
Puede utilizar la misma calculadora si está pensando en alquilar en lugar de
comprar después de vender su casa.
"Si no desea ningún tipo de mantenimiento de la casa, el alquiler puede
tener sentido", dijo la Sra. Kennedy. Y dado que los costes de cierre pueden
ser elevados, el alquiler también puede ser una buena opción para los que se
muden dentro de varios años, dijo.
A pesar de los gastos imprevistos, Louise y Charles Kiss mejoraron su flujo
de caja tras vender su casa. Con el producto de la venta de la casa, la
pareja pudo pagar el préstamo puente de la cuota de entrada en una comunidad
de jubilados llamada Timber Ridge at Talus e invertir el resto, unos 250.000
dólares, en bonos del Tesoro de Estados Unidos. Cubren la cuota mensual y
otros gastos con los intereses de esos bonos, los ahorros para la
jubilación, las prestaciones de la Seguridad Social, los ingresos de la Sra.
Kiss como agente de viajes y una pensión que recibe como enfermera jubilada
del sistema médico estatal.
La pareja tiene pocos gastos adicionales más allá de los comestibles, el
crucero ocasional y las cenas con amigos. La cuota mensual de la comunidad
cubre los servicios públicos, el mantenimiento, la limpieza semanal del
apartamento y muchas comidas y servicios. Han pasado de tener dos coches a
uno, con lo que se ahorran el seguro, la gasolina y las reparaciones. Si los
cónyuges necesitan transporte al mismo tiempo, la comunidad de jubilados
ofrece un servicio de transporte gratuito.
Más allá de las finanzas
Para los Kiss y los Boyd, el estilo de vida que les proporcionaría su nueva
casa era tan importante como cualquier consideración económica.
Los jubilados que deseen reducir su superficie deben considerar
cuidadosamente el tipo de vida que desean llevar, dijo Andrew Carle,
instructor principal de un programa de estudios de posgrado en
administración de viviendas para personas mayores en la Universidad de
Georgetown.
"Planifíquelo de la misma manera que planifica muchas cosas en la vida",
dijo el Sr. Carle. "¿Quieres estar cerca de los nietos? ¿Te gusta el barrio
en el que estás? ¿Cuáles son sus intereses y aficiones?". Dijo que los
jubilados también deben considerar sus necesidades de salud para los
próximos cinco o diez años antes de decidir un nuevo lugar.
Los Boyd vivían en una comunidad de golf y finalmente se mudaron a una casa
más pequeña en un terreno más pequeño en una comunidad para mayores de 55
años en la misma ciudad.
"No era una carga financiera", dijo el Sr. Boyd. "Habíamos envejecido más
allá del estilo de vida que teníamos en esa casa". Estaban pagando más por
el club de campo de la comunidad que rara vez utilizaban, y él ya no quería
mantener el césped de su propiedad de medio acre.
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Los Boyd vendieron su casa por unos 500.000 dólares y compraron la nueva por
450.000 dólares con el dinero de la venta. Una cuota mensual de 300 dólares
cubre el cuidado del césped y el acceso a un club con sala de fitness,
pistas de tenis y piscina.
"Nos mudamos por la ubicación y el estilo de vida, más que por las
finanzas", dijo. "Queríamos estar cerca de nuestros hijos y nuestros amigos
y del barrio en el que vivimos durante muchos años". Su hijo, su hija y sus
cinco nietos viven cerca.
En cuanto a los Kiss, encontrar un lugar que pudiera atender sus futuros
problemas de salud era primordial. También lo era la interacción social con
otros residentes, incluida la hermana de la Sra. Kiss, que vive en el
complejo. La Sra. Kiss, que ahora es la presidenta social de su piso,
organizó recientemente una actividad social de verano en el patio con
hamburguesas, helados y "todo el trabajo".
"Al principio, tuve que acostumbrarme a que el lugar fuera mucho más
pequeño", dijo. "Pero iba al vestíbulo, a la biblioteca o a la sala de
recreo y escuchaba una conferencia en el auditorio, y estaba bien".
Artículo traducido del ingles: Downsizing in Retirement: Expenses They Didn’t Expect